Крупнейшие российские банки с 1 июля 2025 года изменят подход к оценке платежеспособности самозанятых граждан. Тех, кто получает деньги на карту без официального подтверждения, ждут сюрпризы при попытке оформить кредит или ипотеку. Финансовые организации перестанут учитывать так называемые «серые» доходы — неофициальные переводы, которые невозможно подтвердить документально.
Новые правила игры
До настоящего времени многие самозанятые успешно получали займы, демонстрируя банку просто выписку о поступлениях на дебетовую карту (например, от физлиц или компаний, не оформляющих чеки). С середины лета этот трюк перестанет работать.
Как пояснили в пресс-службах нескольких системообразующих банков, одних только движений денег по счету будет недостаточно. Кредитные организации переходят на «белую» модель оценки: во внимание принимаются только доходы, прошедшие полную фискализацию.
Что именно нужно подтвердить?
Ключевой документ для самозанятого заемщика — справка о доходах, сформированная в официальном приложении «Мой налог» (ФНС) или полученная через портал «Госуслуги». Этот документ подтверждает, что все поступления легальны, налог с них начислен и уплачен.
Банки будут анализировать регулярность таких поступлений, сравнивая данные справки с суммой желаемого кредита. Разовые или нестабильные «белые» чеки не помогут получить крупную ипотеку.
Кто в зоне риска?
Нововведение в первую очередь ударит по тем самозанятым, которые совмещают легальную деятельность с кеш-расчетами без чеков, либо получают значительную часть выручки от клиентов, отказывающихся от официальной фискализации.
Эксперты предупреждают: если на счет регулярно падают суммы, но налоговая нагрузка при этом нулевая, банк не только откажет в выдаче нового кредита, но и может в одностороннем порядке пересмотреть условия уже выданных кредитных карт или рефинансирования.
Ипотека становится недоступной
Особенно жесткие требования вводятся по ипотечным программам. Учитывая высокую закредитованность населения и ключевую ставку, банки стремятся минимизировать риски невозвратов. Самозанятый, желающий купить квартиру, должен будет предоставить чистый подтвержденный доход за последние 6–12 месяцев.
«Если раньше можно было «нарисовать» доход накруткой переводов между своими картами, то теперь этот номер не пройдет, — комментирует финансовый аналитик. — Банк запросит данные у ФНС. Серые схемы перестанут работать как доказательство платежеспособности».
Что делать самозанятым?
Финансовые советники рекомендуют легализовать свои доходы уже сейчас. Для тех, кто работает вбелую, проблем не возникнет — достаточно раз в месяц скачивать справку из «Моего налога» и прикладывать к заявке.
Тем же, кто получает деньги неофициально, эксперты советуют:
- Обсудить с контрагентами переход на официальные чеки (через приложение ФНС это делается за минуту).
- Рассмотреть возможность оформления статуса ИП на НПД (налог на профессиональный доход), если текущие лимиты доходов превышены.
- Отложить крупные покупки или искать альтернативные пути подтверждения дохода (например, наличие значительного первоначального взноса или поручителей с «белой» зарплатой).
В Центробанке ранее неоднократно заявляли, что борьба с «серыми» доходами заемщиков — один из приоритетов политики по снижению долговой нагрузки населения. Новые правила вступают в силу с 1 июля без переходного периода.