Центральный банк России бьёт тревогу по поводу растущей долговой нагрузки населения. По оценкам регулятора, каждый пятый россиянин, оформивший ипотеку в 2025 году, скорее всего, будет обслуживать этот кредит до конца своих дней.
Как следует из данных ЦБ, в 2024 году 65% всех выданных жилищных кредитов пришлось на заёмщиков, которым на момент полного погашения кредита исполнится 60 лет и более. При этом средняя продолжительность жизни в России, по последним официальным данным, составляет около 67 лет.
«Значительная часть ипотечных заёмщиков берёт кредиты на максимальные сроки — 25–30 лет, — отмечают в Центробанке. — В сочетании с относительно поздним возрастом выхода на ипотеку это приводит к тому, что для многих погашение приходится уже на пенсионный период, а в ряде случаев — выходит за пределы ожидаемой продолжительности жизни».
Почему так происходит
Эксперты связывают тенденцию с несколькими факторами:
- Высокие цены на жильё в крупных городах вынуждают людей брать более крупные суммы и более длинные кредиты.
- Программы льготной ипотеки (включая семейную и IT-ипотеку) позволяли получать кредиты под низкий процент, но часто на длительные сроки.
- Средний возраст ипотечного заёмщика в последние годы постепенно растёт.
В результате для многих семей ипотека превращается из инструмента решения жилищного вопроса в долгосрочное финансовое обязательство, которое ложится на несколько поколений или сопровождает человека до глубокой старости.
Последствия для экономики и населения
Аналитики ЦБ предупреждают, что высокий уровень долговой нагрузки на пожилых заёмщиков может создать дополнительные риски как для банковской системы, так и для социальной стабильности. В случае ухудшения экономической ситуации или роста безработицы среди предпенсионеров и пенсионеров доля просроченной задолженности может существенно вырасти.
Ранее в Банке России уже рекомендовали банкам осторожнее подходить к выдаче длинных ипотечных кредитов клиентам старших возрастных групп и учитывать реальные сроки ожидаемой трудовой деятельности и продолжительности жизни.
Пока регулятор не вводит жёстких ограничений, однако участники рынка ожидают, что в ближайшее время могут быть ужесточены требования к оценке платёжеспособности заёмщиков старше 50–55 лет.
Согласно данным Росстата, средняя продолжительность жизни мужчин в России остаётся заметно ниже, чем у женщин, что делает ситуацию особенно острой именно для мужской части населения.